Bauherrenhaftpflicht
Wichtige Versicherungen für Bauherren - Alles über Ihren Schutz
Wichtige Versicherungen für Bauherren – Rundum-Schutz beim Hausbau
Sie planen einen Hausbau und fragen sich, welche Versicherungen unverzichtbar sind, um finanzielle Risiken abzuwenden? In diesem Ratgeber informieren wir Sie über alle notwendigen Versicherungen für Bauherren. Finden Sie heraus, wie Sie sich vor den unterschiedlichsten Bauphasenrisiken - von Haftungsfragen bis hin zu Elementarschäden - schützen und wie Sie Ihr Bauprojekt optimal vorbereitet beginnen können.
Das Wichtigste auf einen Blick
➤ Die Bauherrenhaftpflichtversicherung ist eine Grundvoraussetzung für den finanziellen Schutz des Bauherren vor Personen- und Sachschäden auf der Baustelle; Versicherungssummen von mindestens 5 Millionen Euro werden empfohlen.
➤ Die Bauleistungsversicherung schützt vor unvorhergesehenen Schäden am Rohbau während die Feuerrohbauversicherung den Rohbau gegen Brandschäden absichert; deren Kosten variieren nach Bausumme und Versicherungsbedingungen.
➤ Die Elementarschadenversicherung bietet umfangreichen Schutz vor Schäden durch Naturkatastrophen; eine ergänzende Versicherung zur bestehenden Gebäude- und Hausratversicherungen ist ratsam, insbesondere in Risikogebieten.
Bauherrenhaftpflichtversicherung: Sicherheit für Bauherren
Die Bauherrenhaftpflichtversicherung, auch als Bauherrenhaftpflicht bekannt, ist eine der wichtigsten Versicherungen, die ein Bauherr abschließen sollte. Sie schützt vor den finanziellen Folgen bei Personen- und Sachschäden während des Bauprozesses. Die Bauherren Haftpflichtversicherung weist unberechtigte Schadenersatzansprüche ab und übernimmt berechtigte, indem sie Kosten für Schäden und finanzielle Verluste trägt. Als Bauherr haben Sie die Verantwortung für die Sicherheit auf Ihrer Baustelle und die Erfüllung aller baurechtlicher Vorschriften. Daher ist es wichtig, sich über die verschiedenen Bauherrenversicherungen zu informieren und die passenden Policen abzuschließen.
Es gibt spezifische Ausschlüsse in der Bauherrenhaftpflichtversicherung, wie vorsätzliche Missachtung sicherheitsrechtlicher Vorschriften oder Schäden, die durch Grundwasseränderungen verursacht werden. Daher ist es wichtig, dass Bauherren die Bedingungen ihrer Versicherungspolice sorgfältig lesen und sicherstellen, dass sie ausreichenden Schutz haben.
Wann ist sie erforderlich?
Eine Bauherrenhaftpflichtversicherung sollte vor Beginn der Bauarbeiten abgeschlossen werden, da die Haftung bereits mit dem ersten Absperrband beginnt. Sie gilt für alle Bauherren, die ein neues Haus bauen oder größere Bauprojekte durchführen, als unerlässlich. Auch wenn Sie Architekten oder Bauunternehmen engagieren, sind Sie als Bauherren durch die gesetzlich festgelegte Gesamtschuld nicht automatisch von der Haftung befreit. Das macht die Bauherren Haftpflichtversicherung unverzichtbar.
Für kleinere Projekte wie Zimmerrenovierungen ist die Bauherrenhaftpflichtversicherung möglicherweise nicht erforderlich.
Kosten und Leistungsumfang
Für einen umfassenden Schutz wird bei der Bauherrenhaftpflichtversicherung eine Versicherungssumme von mindestens 5 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden empfohlen. Bei einer zweijährigen Bauzeit können Sie mit Kosten von 150 bis 180 Euro pro Jahr rechnen.
Die Gesamtkosten für alle Versicherungen eines Bauherren für einen Neubau im Wert von 300.000 Euro betragen etwa 1.200 Euro.
Bauleistungsversicherung: Schutz für das Bauvorhaben
Die Bauleistungsversicherung ist eine weitere wichtige Versicherung, die Bauherren abschließen sollten. Sie bietet Schutz vor unvorhergesehenen Schäden am Rohbau und deckt den Wert der Bauleistung, Architekten- und Ingenieurleistungen sowie weiterführende Elemente wie Garagen, Carports und der Außenanlagen ab. Konkret übernimmt die Bauleistungsversicherung Schäden am Rohbau durch Wettereinflüsse, Vandalismus oder Materialfehler und kommt für die Beseitigung dieser Schäden auf.
Der Versicherungsschutz einer Bauleistungsversicherung besteht in der Regel für die Dauer des Bauprojekts und ist normalerweise auf 12 oder 24 Monate begrenzt. Durch die Bauleistungsversicherung werden der Bauherr und das Bauwerk vor unvorhergesehenen Ereignissen wie Unwetter, Diebstahl oder Vandalismus während der Bauphase geschützt.
Kosten und Versicherungssumme
Die Versicherungssumme der Bauleistungsversicherung umfasst die gesamten Herstellungskosten versicherter Bauleistungen und mitversicherter Gegenstände, eingeschlossen den Neuwert von Baumaterialien und Bauteilen, welche von Bauunternehmen geliefert werden. Die Kosten einer Bauleistungsversicherung liegen bei einem Versicherungsumfang von 280.000 Euro zwischen 500 und 600 Euro und hängen direkt von der Höhe der Bausumme ab.
Es ist wichtig, dem Versicherer jegliche Änderung der Versicherungssumme anzuzeigen und es wird empfohlen, die Versicherungssumme etwas höher anzusetzen, als es möglicherweise erforderlich wäre.
Bauleistungsversicherung
Feuerrohbauversicherung: Schutz vor Brandschäden
Die Feuerrohbauversicherung ist eine spezielle Versicherung, die den Rohbau und die Baumaterialien gegen Schäden durch Blitzschlag, Explosion und Feuer versichert. Das schützt Ihr entstehendes Wohnobjekt vor Feuerschäden bis Sie in Ihr Haus einziehen können. Eine Feuerrohbauversicherung kann als zusätzlicher Baustein zur Bauleistungsversicherung erworben werden, um den Schutz des Bauprojekts zu erweitern.
Während die Feuerrohbauversicherung das Wohnobjekt bis zum Bezug schützt, übernimmt die verbundene Wohngebäudeversicherung Schäden am bewohnten Haus, die durch:
Feuer
Leitungswasser
Sturm
Hagel
entstehen. Bauherren sollten daher bedenken, dass ihre Versicherungsbedürfnisse sich ändern werden, sobald sie ihr neues Zuhause beziehen.
Leistungsumfang und Laufzeit
Die Feuerrohbauversicherung deckt Schäden am Bauvorhaben ab, die aufgrund von:
Brand
Blitzschlag
Explosion
Aufprall von Luftfahrzeugen oder deren Teilen
entstehen. Die Versicherungsdauer einer Feuerrohbauversicherung beträgt in der Regel zwischen 6 und 12 Monaten und kann bei bestimmten Policen auf bis zu 24 Monate verlängert werden. Sie gilt also nur für die Dauer des Baus und endet in der Regel mit der Fertigstellung des Hauses.
Kosten und Kombination mit Wohngebäudeversicherung
Die Kosten einer separaten Feuerrohbauversicherung variieren je nach Baukostensumme und Dauer des Versicherungsschutzes. Für eine eigenständige Feuerrohbauversicherung kann abhängig vom Deckungsumfang eine Einmalprämie fällig werden.
Wenn Sie Ihre zukünftige Wohngebäudeversicherung frühzeitig auswählen, ist die Feuerrohbauversicherung oftmals sogar kostenlos und bei Integration in eine bestehende Wohngebäudeversicherung verursacht die Feuerrohbauversicherung in der Regel auch keine zusätzlichen Kosten.
Rohbauversicherung
Bauhelfer-Unfallversicherung: Absicherung für freiwillige Helfer
Die Bauhelfer-Unfallversicherung ist eine wichtige Absicherung für private Helfer auf der Baustelle und vermeidet Versicherungslücken. Sie übernimmt die Kosten für einen möglichen Arbeitsausfall oder den Invaliditätsausgleich der Bauhelfer, insbesondere wenn diese Freunde und Verwandte sind. Bauherren gelten als Arbeitgeber und müssen bei Verletzungen ihrer Bauhelfer für Arbeitsausfall und Invalidität aufkommen. Die Bauhelfer-Unfallversicherung nimmt Ihnen diese Last ab.
Zudem ist es wichtig zu beachten, dass Helfer bei der Bau-Berufsgenossenschaft gemeldet und versichert werden müssen, andernfalls riskieren Bauherren Geldbußen. Einige Versicherungsgesellschaften in Deutschland bieten Unfallversicherungsprodukte an, die speziell auf bis zu vier freiwillige Helfer abgestimmt sind.
Leistungsumfang und Bedingungen
Die Bauhelfer-Unfallversicherung deckt spezifische Leistungen ab, wie die Kostenübernahme bei Arbeitsausfall oder einen Invaliditätsausgleich für Bauhelfer. Im Falle einer Invalidität oder im Todesfall sind bestimmte Summen wie z.B. 75.000 Euro im CLASSIC GUARANTEE Plan vorgesehen. Bedingung für den Abschluss der Bauhelfer-Unfallversicherung ist die Anmeldung der Bauhelfer bei der zuständigen Berufsgenossenschaft.
Kosten und Anmeldung bei der Berufsgenossenschaft
Die Anmeldung der Bauhelfer bei der zuständigen Berufsgenossenschaft ist gesetzlich vorgeschrieben und dient dem Schutz der Helfer bei Unfällen oder Berufskrankheiten. Die Kosten der Bauhelfer-Unfallversicherung richten sich nach dem Gesamtaufwand der Baukosten und der Anzahl der Bauhelfer.
Der Beitrag zur Bauhelfer-Unfallversicherung kann pauschal oder individuell nach den tatsächlichen Arbeitsstunden der Helfer berechnet werden.
Bauhelferunfall
Wohngebäude- und Hausratversicherung nach dem Einzug
Nach dem Hausbau sind Wohngebäude- und Hausratversicherungen essenziell für den Schutz des Eigenheims und des persönlichen Eigentums. Die Wohngebäudeversicherung deckt in der Regel Schäden durch Feuer, Wasser, Wind und Wetter ab. Die Prämie der Wohngebäudeversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab. Dazu zählen die Wohnfläche, der Gebäudetyp und die Gebäudeausstattung..
Die Hausratversicherung schützt den Hausrat vor Schäden durch:
Feuer
Einbruchdiebstahl und Vandalismus
Leitungswasser
Sturm oder Hagel
Die Hausratversicherung ist sowohl für Hausbesitzer als auch für Mieter einer Wohnung gedacht. Zusätzlich ist bei einer vermieteten Immobilie eine Haus- und Grundbesitzer Haftpflichtversicherung sehr zu empfehlen.
Leistungen und Unterschiede
Die Wohngebäudeversicherung deckt Schäden am Gebäude selbst, Nebengebäuden und fest mit dem Gebäude verbundenen Objekten ab. Die Hausratversicherung schützt bewegliche Ge- und Verbrauchsgegenstände wie Möbel, Kleidung, Haushaltsgeräte und Bargeld.
Wohngebäudeversicherungen können nur vom Eigentümer des Hauses abgeschlossen werden, während eine Hausratversicherung jede Person abschließen kann. Die Hausratversicherung deckt, zusätzlich zu den von der Wohngebäudeversicherung abgedeckten Gefahren, auch Einbruchdiebstahl und Vandalismus ab.
Kosten und Anpassung der Versicherungssumme
Nach dem Einzug in das Eigenheim ist die Anpassung der Versicherungssumme an die neuen Gegebenheiten unerlässlich, um den vollständigen Versicherungsschutz zu gewährleisten. Die Anpassung der Versicherungssumme sollte konkret auf die individuellen Merkmale und Werte des versicherten Objekts basieren.
Durch die Wahl einer Selbstbeteiligung können Bauherren bei der Wohngebäudeversicherung sparen. Bei der ERGO können dadurch bis zu 40% des Beitrags eingespart werden.
Gebäudeversicherung
Hausratversicherung
Elementarschadenversicherung: Schutz vor Naturkatastrophen
Aufgrund zunehmender Unwetter und extremen Wetterbedingungen wird die Elementarschadenversicherung allen Hausbesitzern empfohlen - besonders in ausgewiesenen Risikogebieten. Sie deckt Schäden durch eine Vielzahl von Naturgefahren ab, darunter:
Hochwasser und Überschwemmungen
Rückstau
Erdbeben
Erdsenkungen
Erdrutsche
Lawinen
Schneedruck
Um eine Versicherungslücke zu vermeiden, sollte die Elementarschadenversicherung gemeinsam mit der Wohngebäude- und Hausratversicherung abgeschlossen werden. Sie kann durch einen Zusatzbaustein „Weitere Naturgefahren“ ergänzt werden.
Es ist wichtig zu beachten, dass weniger als die Hälfte aller Gebäude in Deutschland gegen Naturgefahren wie Hochwasser oder Erdbeben versichert sind, obwohl 99 Prozent der Häuser versicherbar wären. Daher ist es wichtig, dass Hausbesitzer die Risiken in ihrer Region kennen und geeignete Versicherungen abschließen.
Leistungsumfang und Risikogebiete
Elementarschadenversicherungen schützen Eigentümer und Mieter vor finanziellen Verlusten durch verschiedene Naturereignisse wie Hochwasser, Starkregen und Schneedruck. Nicht standardmäßig abgedeckt, aber als Zusatzoption versicherbar sind: Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsche, Lawinen, Vulkanausbruch, Ausuferung stehender oder fließender Gewässer.
Wohngebäude- und Hausratversicherungen bieten eine Erweitung um das Zusatzpaket Elementargefahren an, um den Versicherungsschutz auszubauen.
Kosten und Zusatzoptionen
Die Elementarschadenversicherung deckt Kosten wie Reparaturen am Haus, Trockenlegung, Sanierung oder im Extremfall den Abriss und Neubau eines gleichwertigen Hauses.
Zusätzliche Optionen in der Elementarschadenversicherung können unter anderem Kosten für alternative Unterkünfte oder den Ausfall von Mieteinnahmen, falls das Haus temporär unbewohnbar ist, abdecken.
Elementarversicherung
Zusammenfassung
In diesem Blog-Beitrag haben wir die verschiedenen Versicherungen diskutiert, die für Bauherren wichtig sind. Von der Bauherrenhaftpflichtversicherung, die die finanziellen Folgen von Personen- und Sachschäden während des Bauprozesses abdeckt, bis zur Elementarschadenversicherung, die Schäden durch eine Vielzahl von Naturgefahren abdeckt - es gibt viele Versicherungen, die Bauherren in Betracht ziehen sollten.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Bedürfnisse jedes Bauherren unterschiedlich sind und sich mit der Zeit ändern können. Beispielsweise kann eine Feuerrohbauversicherung während des Baus wichtig sein, aber nach dem Einzug in das neue Haus können andere Versicherungen wie die Wohngebäude- und Hausratversicherung erforderlich sein. Daher sollten Bauherren ihre Versicherungsbedürfnisse regelmäßig überprüfen und ihre Versicherungen entsprechend anpassen.
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Häufig gestellte Fragen
Welche Versicherungen sollte man als Bauherr haben?
Als Bauherr sollten Sie die folgenden Versicherungen haben: Private Unfallversicherung, Bauherrenhaftpflichtversicherung, Feuer-Rohbau-Versicherung, Bauleistungsversicherung und Haftpflichtversicherung für unbebaute Grundstücke. Diese bieten einen umfassenden Schutz während des Bauprozesses.
Welche Versicherungen braucht man für Neubau?
Für den Neubau eines Hauses ist es entscheidend, sich gegen vielfältige Risiken abzusichern. Neben der Bauherrenhaftpflichtversicherung, die als eine der grundlegenden Absicherungen für den Bauherrn gilt, sind auch die Bauleistungsversicherung, die Feuerrohbauversicherung und die Bauhelfer-Unfallversicherung von großer Bedeutung. Diese Versicherungen schützen vor verschiedenen Gefahren und finanziellen Risiken, die während der Bauphase auftreten können, wie zum Beispiel Schäden durch Unwetter, Feuer oder auch Unfälle auf der Baustelle.
Ist eine Bauherrenversicherung Pflicht?
Eine Bauherrenversicherung ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, jedoch äußerst ratsam. Als Bauherr trägt man eine große Verantwortung und haftet für alles, was auf der Baustelle geschieht. Ohne die entsprechende Versicherung könnte man im Schadensfall mit hohen Kosten konfrontiert werden, die den finanziellen Rahmen des Bauprojekts und persönliche Reserven schnell übersteigen. Deshalb ist es für jeden Bauherrn empfehlenswert, sich mit einer Bauherrenhaftpflichtversicherung abzusichern, um im Falle eines Schadensereignisses nicht auf den Kosten sitzen zu bleiben.
Über den Autor
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Daniel Moser, Versicherungsmakler und Gründer von AMBA Versicherungen Fachwirt für Finanzberatung (IHK), Master-Consultant in Finance und Finanzwirt mit 20 Jahren Erfahrung |