AMBA Versicherung
Alters­vorsorge für Selbstständige - richtig planen

Alters­vorsorge für Selbstständige - richtig planen

Jeder von uns möchte sich auf einen finanziell gesicherten Lebensabend freuen. Bereits Angestellten ist bewusst, dass hierfür längst nicht mehr die gesetzliche Rente ausreicht. Im Falle von Selbstständigen erschwert sich die Situation zusätzlich, da in vielen Berufsgruppen überhaupt nicht auf eine Rentenleistung von Vater Staat gehofft werden darf. Aus diesem Grund möchte der Staat die Alters­vorsorgepflicht für Selbstständige einführen. Wie also hat eine Alters­vorsorge für Selbstständige auszusehen und welche Produkte ergeben individuell Sinn? Auf diese Fragen möchte ich ihnen als unabhängiger Ver­sicherungs­makler antworten.

Übersicht zur Alters­vorsorge für Selbstständige


Nehmen Sie noch HEUTE Kontakt auf

Private Alters­vorsorge für Selbstständige unverzichtbar

Selbstständige und Freiberufler nehmen in Deutschland eine Sonderrolle ein, wenn es um die Alters­vorsorge geht. Viele Angehörige dieser Berufsgruppen sind nicht gesetzlich pflichtversichert. Dies bedeutet, Sie dürfen für Ihre selbstständigen Arbeitsjahre nicht mit Leistungen der gesetzlichen Altersrente rechnen. Eine Ausnahme stellen weiterhin pflichtversicherte Selbstständige dar, beispielsweise Handwerker, Coaches oder Künstler.

Jenseits solcher Berufsgruppen sind Sie alleine für Ihre Alters­vorsorge verantwortlich und dürfen nicht mit gesetzlichen Leistungen rechnen. Selbst wenn Sie als Selbstständiger weiterhin pflichtversichert sind, trifft Sie das gleiche Schicksal wie Millionen Angestellte in Deutschland: Die gesetzliche Rente reicht nicht aus. Um Ihren Lebensstandard auch zum Lebensabend hin erhalten zu können, ist eine private Vorsorge unverzichtbar.

Welche Art der Vorsorge ist am sinnvollsten?

Es gibt leider keine pauschal sinnvolle Form der Absicherung, die jedem Selbstständigen entspricht. Zu groß sind die Unterschiede in Berufsgruppen, Einkommenshöhe und den persönlichen Wünschen, welcher Betrag im Rentenalter zur Verfügung stehen sollte. Eine individuelle Beratung ist deshalb wichtig, die ich Ihnen als unabhängiger Makler gerne zusichere.

sofort Beratungstermin vereinbaren

Grundsätzlich haben Sie immer die Möglichkeit, freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen. In diesem Fall richtet sich die Beitragshöhe prozentual an Ihrem Einkommen aus, wie Sie es von Angestellten her kennen. Auf freiwilliger Basis können Sie noch Zusatzbeiträge zahlen, um Ihre gesetzliche Altersrente zu steigern. Dies muss natürlich mit Ihren monatlichen Einnahmen in Einklang stehen, was Sie als Selbstständiger genau durchrechnen und anpassen sollten.

Wenn es um die private, zusätzliche Vorsorge geht, hält der Versicherungsmarkt eine Fülle von Produkten für Sie bereit. Eine Reihe dieser Tarife soll im Folgenden kurz angesprochen werden. Eine individuelle Beratung ersetzt dies nicht, um zu einer wirklich angemessenen Absicherung Ihres Lebensabends zu gelangen.

In welcher Höhe sollte Alters­vorsorge betrieben werden?

Auf welche Weise Sie auch vorsorgen, die Höhe Ihrer Einkünfte im Alter muss Ihrem Lebensstandard entsprechen. Hierfür ist die Ermittlung Ihrer Vorsorgelücke wichtig. Orientieren Sie sich hierbei an Ihrer aktuellen Lebensweise und ermitteln Sie z. B. mit einem Haushaltsbuch, wie viele Kosten Sie monatlich abdecken müssen. Dieser Betrag sollte Ihnen mindestens ab Renteneintritt zur Verfügung stehen.

Sie haben wenigstens fünf Jahre als Angestellter gearbeitet und Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenkasse erworben? Dann erhalten Sie Ihren jährlichen Rentenbescheid mit der voraussichtlichen Altersrente des Staates. Die Differenz zwischen dieser Leistung und Ihren benötigen Alterseinnahmen ist Ihre individuelle Versorgungslücke.

Ich empfehle Ihnen, defensiv zu kalkulieren und die Versorgungslücke eher zu hoch als zu niedrig anzusetzen. Der einfache Grund: Ab dem Eintritt ins Rentenalter steigen die allgemeinen Lebenskosten weiter. Eine zu knapp kalkulierte Vorsorge wird so im Laufe der Jahre nicht mehr Ihre Bedürfnisse decken.

Zusatz- und Förderrenten im Profil

Als absolute Grundlage für die gesetzliche Alters­vorsorge von Selbstständigen sind private Zusatzrenten essenziell. Bei diesen investieren Sie monatliche Beiträge in ein Rentenprodukt, dass beispielsweise fondsgebunden Jahr für Jahr Renditen erzeugt. Auch festverzinsliche Produkte existieren, sind in der aktuellen Niedrigzinsphase gerade für den Neuabschluss wenig geeignet.

Keine Sorge: Bei fondsgebundenen Vorsorgeprodukten geht es nicht um hochspekulative Tarife. Bewusst sind diese Produkte für die Vorsorge gestaltet. Manche Tarife richten sich sogar explizit an Selbstständige und Freiberufler. Schaffen Sie mit solchen Zusatzrenten die Grundlage für Ihren Lebensabend, gerne in Kombination von Produkten mit unterschiedlichen Sicherheiten und Aussichten auf eine attraktive Rendite.

Zusätzlich für Selbstständige interessant können Förderrenten sein. Gerade die Basis- oder Rürup-Rente wird als ideales Produkt für Selbstständige beworben. Hierzu einige Gedanken und Hinweise:

Stärken und Schwächen der Rürup-Rente

Die 2005 eingeführte Förderrente lässt Versicherungsnehmer auf zwei Weisen steuerlich profitieren. Während der Beitragsphase wird ein Teil Ihrer jährlichen Beiträge bis zu einem Höchstbetrag steuerlich als Sonderausgaben absetzbar. Bei einem Höchstbetrag von gut 25.046 Euro für Singels (Verheiratete 50.092 EUR) gilt dies im Jahr 2021 für 92 % Ihrer Beitragszahlungen.

Auch die Auszahlung der Rürup-Rente ist bis zum Jahr 2040 nicht im vollen Umfang zu versteuern. Hierbei ist das Jahr ausschlaggebend, in dem Sie Ihre erste Rentenleistung aus dem Rürup-Vertrag erhalten haben. Im Jahr 2021 sind lediglich 81 % der Rürup-Rente steuerpflichtig, ab 2040 werden dies 100 % sein.

Das Rürup-Konzept lohnt sich daher speziell für Selbstständige, die mit Ihren sonstigen Ausgaben noch nicht die maximal anrechenbaren Sonderausgaben steuerlich erreicht haben. Außerdem ist die Tarifwahl später im Leben interessant, damit es noch zu einer Auszahlung der ersten Rürup-Rente vor dem Jahr 2040 kommt. Das Konzept der Förderrente war bei Einführung 2005 deutlich reizvoller als heute, kann jedoch weiterhin eine starke Alternative für Selbstständige sein.

Stärken und Schwächen der Riester-Rente

Bei der staatlichen Förderung soll der Begriff Riester-Rente kurz fallen. Auch diese bietet Ihnen steuerliche Vorteile oder Alternative eine Förderung mit festen Jahresbeträgen. Hierbei können Sie neben Ihrer eigenen Person auch für den Ehepartner und Ihre Kinder von einem Förderbetrag profitieren. Das Finanzamt ermittelt automatisch, ob Sie eher vom Steuervorteil oder dem Förderbetrag profitieren.

Wie bei Angestellten ist eine Alters­vorsorge per Riester für Familien mit mehreren Kindern interessant. Das Wichtigste jedoch: Sie können vom Riester-Konzept nur profitieren, wenn Sie pflichtversichert sind. Je nach Berufsgruppe schließt dies einen wesentlichen Teil von Selbstständigen und Freiberuflern aus.

Steuerliche Absetzbarkeit von Beiträgen nutzen

Die steuerliche Absetzbarkeit ist im Rahmen der sogenannten Vorsorgeaufwendungen gegeben. Füllen Sie hierfür den Bogen AV aus und geben Sie alle Produkte an, die Sie als Selbstständiger für Ihre Alters­vorsorge nutzen. Während wie gezeigt beim Rürup-Modell Sonderregelungen gelten, sind klassische private Rentenversicherung nicht uneingeschränkt steuerlich absetzbar.

Die Absetzbarkeit als Vorsorgeaufwendung gilt, wenn Ihre Verträge vor dem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurden. Für alle späteren Verträge, wozu natürlich auch Neuverträge gehören, kommt es wesentlich auf die Tarifgestaltung an. Beachten Sie hierbei auch die mögliche Nachbesteuerung, wodurch sich die Rentenauszahlung im Alter unerwartet reduziert. Gerade wenn es ums Thema Steuern bei der Alters­vorsorge von Selbstständigen geht, liegt mir die unabhängige Beratung als Makler am Herzen.

Ist eine Ergänzung durch betriebliche Alters­vorsorge möglich?

Da Sie als Selbstständiger nicht angestellt in einem Betrieb mit einem festen Arbeitgeber tätig sind, entfällt die klassische, betriebliche Alters­vorsorge. Es gibt Ausnahmen, die vorrangig in den freien Berufen zu finden sind. Hier gibt es berufliche Versorgungswerke, beispielsweise für Ärzte oder Anwälte, die eigenständige Produkte zur Alters­vorsorge anbieten.

Die Versorgungswerke sind in der Lage, Gruppentarife mit den Versicherern auszuhandeln. Dies bedeutet, dass Sie durchschnittlich etwas bessere Leistungen für die gleiche Beitragshöhe wie bei einer rein privaten Vorsorge erhalten. Im Umkehrschluss bedeutet dies nicht, dass es bessere Vorsorgeprodukte auf dem Markt gibt. Sofern Sie die Wahl haben, schließen Sie die betriebliche Vorsorge nicht unüberlegt ab und lassen Sie sich beraten.

Welchen Sinn haben Immobilien & Co.?

Ob Immobilien, Edelmetalle oder Oldtimer, viele Sachwerte werden gerne als Alternative zur klassischen Alters­vorsorge bezeichnet. Wenn staatliche Bauförderungen als "Wohn-Riester" bezeichnet werden, wird dies noch deutlicher. Trotzdem handelt es sich um konkreten Fall um einen Förderkredit, der eigentlich nichts mit der klassischen Alters­vorsorge zu tun hat.

Die Investition in beständige Sachwerte ist eine Überlegung wert, um Vermögen fürs Alter zu sichern. Bedenken Sie hierbei, dass Immobilien oder Fahrzeuge Folgekosten in Wartung und Instandhaltung mit sich bringen. Ansonsten gilt: Das Kapital für solche Anschaffungen muss erstmal vorhanden sein. Für den Großteil der Selbstständigen in Deutschland gilt dies leider nicht.

Mit Profi-Hilfe zur idealen Alters­vorsorge

Sie sind selbstständig tätig und wün­schen sich einen verlässlichen Weg für eine optimale Alters­vorsorge? Kommen Sie einfach auf mich zu und profitieren Sie von der unabhängigen Beratung eines seit Jahrzehnten erfahrenen Ver­sicherungs­maklers! Gemeinsam mit Ihnen entwickele ich das ideale Vorsorge-Paket, egal ob selbstständig, Freiberufler oder angestellt.

Jetzt direkt Kontakt aufnehmen                                   Wunschtermin vereinbaren


Impressum · Datenschutz · Erstinformation · Beschwerden · Cookies
AMBA Assekuranz-Makler-Büro-Allgäu Ver­sicherungs­makler, Gewerbeversicherungen, Kranken­ver­si­che­rung, Versicherung hat 4,92 von 5 Sternen 216 Bewertungen auf ProvenExpert.com