Mit einer starken Betriebshaftpflicht geben Sie als Betriebsinhaber eventuelle Schadensersatzforderungen an einen Versicherungspartner weiter. Ein maßgeschneiderter Versicherungsschutz passend zu Ihrem Betrieb und Ihrer Branche ist dabei genauso wichtig wie eine ausreichende Versicherungssumme. Als Versicherungsmakler zeige ich Ihnen, wie Sie als Inhaber eines Betriebes diesen wertvollen Schutz durch eine Betriebshaftpflichtversicherung für Ihr Unternehmen bekommen.
Was versteht man unter einer Betriebshaftpflichtversicherung?
Die Betriebshaftpflichtversicherung gehört für die meisten Gewerbetreibenden zur sinnvollen, besser: existenziell notwendigen Risikovorsorge. Im Fall von Schadenersatzansprüchen Externer sind Unternehmen, deren Mitarbeiter (wie etwa Mini Jobber) sowie auch Selbstständige abgesichert. Und zwar bei Personen und Sachschäden und die daraus resultierenden Vermögensschäden.
Ohne eine Firmenhaftpflicht, man kann es nicht oft genug wiederholen, müssten Unternehmen Schäden selbst bezahlen. Das ginge entweder zulasten der Liquidität oder des Firmenvermögens. Gegebenenfalls wäre auch ein teurer Kredit bei der Hausbank nötig, um einen Schaden zu regulieren. Abhängig von der Finanzstärke eines Unternehmens respektive seiner Kreditwürdigkeit wäre im Ernstfall die Existenz der Betriebe gefährdet. Mit den üblichen wirtschaftlichen und auch sozialen Folgen, die schon mehrfach erwähnt wurden.
In den vergangenen Jahren sind die gesetzlichen Vorgaben und die Rechtsprechung in punkto Haftung spürbar strenger geworden – zumindest aus Sicht von Unternehmen und Gewerbetreibenden. Betroffen sind insbesondere die Bereiche Arbeitsschutz, Umweltschutz sowie Datenschutz, hier vor allem wegen der die DSGVO, der Datenschutzgrundverordnung.
Ohne in die Details zu gehen, dürfte aber jedem Firmenchef klar sein: Vor allem in den drei erwähnten, aber auch in einigen anderen firmenspezifischen Bereichen sind – eben dank Rechtsprechung und weitaus strengerer gesetzlicher Vorgaben als früher – die Haftungsrisiken enorm gewachsen. Folge: War die Betriebshaftpflichtversicherung bereits vor 20 oder 30 Jahren für praktisch alle Betriebe eine mehr als nur sinnvolle Risikovorsorge, so ist es diese Form der betrieblichen Risikovorsorge seit ein paar Jahren erst recht.
Kosten der Betriebshaftpflichtversicherung
Ganz gleich, welche Rechtsform ein Unternehmen hat – jeder Firmenchef ist bestens beraten, wenn er auf die Betriebshaftpflichtversicherung Kosten achtet. Grundsätzlich sollte dabei das Preis-Leistungs-Verhältnis eines Produktes oder einer Dienstleistung angemessen sein. Doch anders als beim Kauf beispielsweise zehn neuer Notebooks für die Firma kann niemand die Kosten – die Höhe der Versicherungsbeiträge – einer Betriebshaftpflichtversicherung gleichsam auf Knopfdruck ermitteln.
Dafür gibt es viele unterschiedliche Kriterien, wovon die Beitragshöhe bei der Gewerbehaftpflichtversicherung abhängt. (u. a.)
Anzahl Mitarbeiter
Jahresumsatz
Betriebsgröße
Ort der Betriebsstätte
Betriebsart
Grundsätzlich korrespondieren das potenzielle Schadens- und Leistungsrisiko auf Seiten des Versicherers mit der Höhe des Versicherungsbeitrags. Für einen ersten Betriebshaftpflicht Versicherungsvergleich können Sie unseren online Rechner verwenden.
Laut Statistiken der Versicherungswirtschaft scheint eine Versicherungssumme in Höhe von fünf Millionen Euro je Schadensfall (Personen und Sachschäden) in der Betriebshaftpflichtversicherung angemessen. Doch kein Firmenchef sollte sich darauf verlassen, dass eine Versicherungssumme in der genannten Höhe auch in seinem Fall ausreicht.
Deshalb sollten versierte Profis im Bereich Gewerbeversicherungen bzw. Firmenversicherung eine präzise Analyse des individuellen betrieblichen Haftungsrisikos vornehmen und auf dieser Grundlage eine leistungsadäquate Beitragskalkulation vornehmen. Besonders bei der Gewerbehaftpflicht gilt: Risikoschutz und Versicherungsvorsorge gehören in die Hände von Experten. Fordern Sie jetzt unverbindlich Ihre Expertenberatung an, damit wir Ihnen als Unternehmer den richtigen Versicherungsumfang im Tarifvergleich ermitteln können.
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Gewerbehaftpflichtversicherung – Risiken & Leistungen
Zweifellos, jeder Gewerbebetrieb hat seine eigenen Risiken. Mal sind diese Risiken größer, mal weniger ausgeprägt. Zudem unterscheiden sie sich teils erheblich, da sie branchenabhängig sind. Grundsätzlich gilt: Die Gewerbehaftpflichtversicherung deckt diese Risiken ab und reguliert Personenschäden und Sachschäden, die aus dem Geschäftsbetrieb der Betriebe resultieren.
Geschädigte können dabei Kunden und auch Geschäftspartner sein. Sofern keine Betriebshaftpflichtversicherung besteht, haftet der Betreiber im Schadensfall mit seinem gesamten Vermögen. Abhängig von der Höhe des Schadens stünde dann die Existenz des Unternehmens auf dem Spiel – inklusive jener der Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter sowie deren Familien.
Beispiele für gewerbliche Haftungsrisiken gibt es – gefühlt – unzählige. Diese auch nur ansatzweise hier zu erläutern, würde den Rahmen sprengen. Es macht halt einen Unterschied, ob es sich um einen Handwerksbetrieb mit Meister, fünf Gesellen und zwei Auszubildenden handelt. Oder aber um ein größeres Unternehmen aus der Chemiebranche mit mehreren zehntausend Beschäftigten.
Hier die Risiken professionell einzuschätzen und daraus eine maßgeschneiderte Absicherungsstrategie für das Unternehmen zu entwickeln, überlässt der Firmenchef am besten einem unabhängigen Versicherungsmakler. Ein solcher Profi kann dann auch beurteilen, ob eine Gewerbehaftpflichtversicherung angesichts des Geschäftsmodells und der Größe eines Unternehmens überhaupt sinnvoll und nötig ist. Oder ob – wie bei Architekten, Finanzberatern oder Steuerberatern – nicht doch die Berufshaftpflicht oder eine Vermögensschadenversicherung die optimale betriebliche Risikovorsorge darstellt.
Aus dieser Analyse ergibt sich dann in der Regel zwangsläufig, wie hoch die Versicherungssumme respektive Deckungssumme bei einer Gewerbehaftpflicht tunlichst sein sollte. Als Basisschutz sind 3 Millionen Euro in der Betriebshaftpflichtversicherung anzusetzen. Eine Erhöhung auf 5 Millionen Euro oder mehr ist für einen geringen Mehrbeitrag möglich.
Berufshaftpflicht & Vermögensschadenhaftpflicht – Wer braucht diese Versicherungsvorsorge?
Die Betriebshaftpflichtversicherung ist gleichsam ein Rundumschutz, damit Haftungsrisiken weitestreichend abgedeckt sind. Diese Art der Vorsorge sollte im Versicherungsportfolio praktisch keiner Firma fehlen und ist ebenso für den Betrieb eines Kleingewerbes ratsam und sinnvoll. Nutzen Sie hierfür unseren online Rechner und ermitteln Ihren individuellen Beitrag.
Zugleich gibt es einige Berufe, die sozusagen einer Veredlung respektive Anreicherung der Betriebshaftpflicht bedürfen. Es geht hier etwa um Anwälte, Steuerberater, Hausverwalter, aber auch Ärzte und Finanzberater. An anderer Stelle Details über die Berufshaftpflichtversicherung sowie die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung.
Unterschied Berufshaftpflicht, Betriebshaftpflicht & Vermögensschadenhaftpflicht
Alle vorgenannten Versicherungen sind gewerbliche Haftpflichtversicherungen, die Sie im Falle von Ansprüchen Dritter schützen, denen Sie Schaden zugefügt haben oder die behaupten, dass Sie ihnen Schaden zugefügt haben. Wenn dieser Anspruch unrechtmäßig ist, hilft Ihnen die Versicherung, den Anspruch abzuwehren.
Bei berechtigten Ansprüchen erbringt die Versicherung Leistungen im Rahmen der vereinbarten Deckungssumme. Für einige Arten von Unternehmen ist es sogar Pflicht, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen: Dazu gehören Anwälte, Steuerberater und seit kurzem auch Hausverwalter. Aber im Prinzip benötigt jeder, der ein Unternehmen betreibt, eine betriebliche Haftpflichtversicherung.
Die Betriebshaftpflichtversicherung
Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt Personen- und Sachschäden ab. Zum Beispiel: Es befindet sich der Kunde von Ihnen in Ihren Geschäftsräumen und wird er dort verletzt, weil er über ein unsachgemäß verlegtes Kabel stürzt (Personenschaden) oder wenn Sie ein Getränk auf den Laptop Ihres Kunden verschütten (Sachschaden).
Nun werden aber einige sagen: In einer Betriebshaftpflichtversicherung gibt es immer eine Versicherungssumme für Vermögensschäden. Dies ist soweit Korrekt. Vermögensschäden sind durch die Betriebshaftpflichtversicherung gedeckt, sofern sie die Folge von Personen- oder Sachschäden sind. Dies wird als "unechte" Vermögensschadendeckung bezeichnet.
Beispiel: Sie betreiben ein Geschäft und kommen seiner Verpflichtung zur Schneeräumung nicht sofort nach, wenn es schneit. Ein Passant rutscht aus und bricht sich den rechten Arm. Der Passant muss ins Krankenhaus und die Fraktur muss operiert werden, da Komplikationen auftreten muss eine Anschlussrehabilitation gemacht werden. Hieraus enstehende Reha Kosten werden zusätzlich bei Ihnen geltend gemacht. Bei dem Verletzten handelt es sich um einen Selbständigen, der aufgrund der Operation und der Fraktur seines Arms für eine Weile nicht in der Lage ist, seine Tätigkeit auszuüben.
An erster Stelle steht ein Personenschaden, und da der Geschädigte seine Arbeit nicht ausführen kann, entsteht auch ein finanzieller Verlust (sog. Vermögensfolgeschäden). Da ihr ein Personenschaden vorausgeht, handelt es sich um einen "unechten" Vermögensfolgeschaden.
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