Private Kranken­ver­si­che­rung (PKV) - Ratgeber & Vergleich

Mehr als 40 Anbieter in Deutschland bieten private Kranken­ver­si­che­rungen an. Auf Ihrer Suche nach der besten privaten Kranken­ver­si­che­rung aus über 4.000 Tarifen helfen wir Ihnen gerne. Wir ver­gleichen für Sie die Unterschiede zwischen privater und gesetzlicher Kranken­ver­si­che­rung durch

• auf Sie zugeschnittenen Service
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damit Ihre Gesundheit in besten Händen liegt. 

Erhalten Sie mit einem Vergleich der privaten Kranken­ver­si­che­rung eine Übersicht von Tarifen und Leistungen. 

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Wie genau funktioniert die private Kranken­ver­si­che­rung?

Um von einem Volltarif der privaten Versicherer zu profitieren, muss die Voraussetzung füreinen Wechsel ins private System erfüllt sein. Einige Berufsgruppen haben unabhängig von Ihrem Einkommen die freie Wahl. Hierzu zählen Selbstständige und Freiberufler sowie Beamte. Bei Angestellten kommt es auf die Höhe Ihrer jährlichen Bruttoeinnahmen an. Diese müssen über der jährlich vom Gesetzgeber neu festgelegten Versicherungspflichtgrenze liegen, ansonsten bleiben Sie in der GKV pflichtversichert.

Ist die Möglichkeit und der Wunsch zum Wechsel in die private Kranken­ver­si­che­rung gegeben, können Sie bei allen Gesellschaften Ihren PKV-Tarif relativ flexibel ausstatten. Sie legen selbst fest, welche Leistungshöhen Sie in Bereichen wie Medikamentenkosten oder Zahnersatz erwarten, andere Leistungen wie die freie Arztwahl sind Ihnen automatisch zugesichert.

Kommt es zu einer ärztlichen Behandlung, müssen Sie die Rechnung zunächst aus eigener Tasche zahlen. Die Abrechnung leiten Sie an Ihre Versicherung weiter, die diese überprüft und Ihnen Kosten gemäß des abgeschlossenen Tarifs erstattet. Durch die freie Leistungswahl übernimmt der private Versicherer deutlich mehr, als Sie im Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenkassen finden.

gesetzlich oder privat – was lohnt sich mehr?

Pauschal gibt es keine Empfehlung, ob die gesetzliche oder private Absicherung sinnvoller ist. Im weiteren Verlauf dieses Ratgebers lernen Sie einige Faktoren kennen, die in Tarife und Beiträge einfließen und für das ein oder andere System sprechen. Im Folgenden ein grober Überblick für Sie:

Beitragshöhe

Die Beiträge privater Verträge werden ausschließlich individuell berechnet. Hierbei fließt Ihr Alter und Ihre gesundheitliche Situation ein, nicht jedoch Ihre Gehaltshöhe. Der Abschluss eines PKV-Tarifs ist umso lohnenswerter, je jünger und gesünder Sie beim Vertragsabschluss sind.

In der GKV zahlen Sie hingegen einen prozentualen Anteil Ihres Bruttoeinkommens als Beitrag. Je höher Ihr Einkommen bis zum Erreichen der Beitragsbemessungsgrenze ist, umso mehr müssen Sie monatlich zahlen. Ihre Gesundheit und andere Risikofaktoren fließen hier nicht in den Beitrag ein.

Leistungen

Von einer gesetzlichen Krankenkasse erhalten Sie ausschließlich Leistungen, die der Gesetzgeber in einem Leistungskatalog festgelegt hat. Dieser wurde im Laufe der Jahrzehnte immer wieder angepasst, oft wird von einer Kostenübernahme nur noch für das medizinisch Notwendigste gesprochen. Bei kostspieligeren Behandlungen oder einem hochwertigen Zahnersatz müssen Sie teure Zuzahlungen aus privater Tasche zahlen oder dies über eine Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung abdecken.

Im Vergleich hierzu ist die PKV das Modell mit deutlich stärkeren Leistungen. Grundsätzlich bieten Ihnen Premium-Tarife der Versicherer die Möglichkeit, sämtliche Kosten für Behandlungen, Medikamente, den Aufenthalt im Krankenhaus und mehr an die Versicherung weiterzugeben. Je umfangreicher Sie gesundheitlich versorgt sind, umso höher fallen natürlich die individuell kalkulierten Beiträge aus.

Zusatzleistungen

Ob hochwertiger Zahnersatz, die Chefarztbehandlung im Krankenhaus oder die Kostenübernahme beim Heilpraktiker – jeder Versicherte bringt spezielle Wünsche für die gesundheitliche Versorgung mit sich. Im Falle eines Volltarifs der PKV können Sie Ihre Vorlieben direkt in den Hauptvertrag einfließen lassen. Je nach Versicherung und Tarif sind Ihren Wünschen keine Grenzen gesetzt.

Eine solche Form der Erweiterung gibt es in der GKV nicht. Hier können Sie alleine einen Zusatztarif abschließen, der bekannteste ist die private Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung. Mit diesem erhalten Sie eine erweiterte Kostenübernahme, ähnlich wie Sie es als vollwertiger Privatpatient genießen würden. Der Nachteil: Sie müssen die Beiträge der Zusatztarife aus Ihrem Nettoeinkommen zahlen.

Wer kann sich privat ver­sichern?

Mit Selbstständigen, Beamten und Freiberuflern wurden die wichtigsten Per­sonengruppen bereits genannt, denen der Wechsel in die private Kranken­ver­si­che­rung in jeder Lebenssituation offensteht. Auch Studenten können sich privat ver­sichern, selbst wenn Sie bislang über Ihre Eltern gesetzlich familienversichert waren. Die Entscheidung hierzu muss allerdings in den ersten Wochen des ersten Semesters fallen und lohnt meist nur, wenn nach dem Studienabschluss mit einem Verbleib in der PKV gerechnet wird.

Für Angestellte gilt im Jahr 2022 eine Versicherungspflichtgrenze in der Kranken­ver­si­che­rung von 64.350 Euro. Sofern Sie diese mit Ihren Bruttoeinnahmen nicht überschreiten, bleibt Ihnen nur der Verbleib in der GKV und der gesonderte Abschluss von Zusatzversicherungen aus eigener Tasche. Achtung: Ein einmaliges Überschreiten des gesetzlichen Grenzbetrags reicht für Angestellte nicht aus. Ihre Bruttoeinnahmen müssen jährlich über der Versicherungspflichtgrenze liegen, die vom Gesetzgeber langsam nach oben angepasst wird.

Vorteile der PKV im Überblick

Die private Kranken­ver­si­che­rung ist ein etabliertes und leistungsstarkes Modell der gesundheitlichen Absicherung in Deutschland. Zu den wichtigsten Vorteilen der privaten Kranken­ver­si­che­rung gehören:

• vielfältige und freie Ausgestaltung der Versicherungstarife
• umfassende Kostenübernahme für medizinische Leistungen aller Art
• freie Arztwahl anstelle der Einschränkung auf Vertragsärzte der GKV
• oft günstigere Beiträge bei Per­sonen mit höherem Einkommen

Wenn Sie bei der Absicherung Wert auf einen hohen Leistungsumfang legen und hierfür im Laufe des Lebens den ein oder anderen Euro im Betrag mehr bezahlen möchten, ist die private Kranken­ver­si­che­rung die richtige Wahl. Hierbei sollte nicht alleine die Beitragshöhe des privaten Systems betrachtet werden. In Relation sollten Sie die Zusatzkosten sehen, die durch Zuzahlungen aus eigener Tasche als Kassenpatient anfallen.

Nachteile der PKV im Überblick

Wie in jedem Lebensbereich gibt es bei Vorteilen auch Nachteile. Die private Kranken­ver­si­che­rung ist nicht für jedermann geeignet oder erreichbar. Zu den wichtigsten Nachteilen der PKV gehören:

• höhere Beiträge aufgrund Risikozuschlag, abhängig vom gesundheitlichen Zustand
• eventuell teurer Einstiegsbeitrag bei spätem Vertragsabschluss (Eintrittsalter)
• eigene Abrechnung der Arztrechnungen mit späterer Rückerstattung 
• Volltarife der privaten Versicherer nicht für jeden Bundesbürger verfügbar

Der Kostenfaktor ist ein wichtiges Kriterium, der früh im Leben bedacht werden sollte. Gerade im späten Berufsleben sowie im Rentenalter können die Beiträge zur privaten Kranken­ver­si­che­rung eine echte Herausforderung werden. Manche Versicherte wechseln aus finanziellen Gründen in einen Basistarif der privaten Versicherer. Dessen Leistungen liegen jedoch kaum über denen einer gesetzlichen Krankenkasse.

Umso wichtiger ist, von Anfang an einen starken Schutz mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden. Bei diesem können Sie steigende Beiträge im Alter nicht verhindern, wissen jedoch, dass Sie mit einem niedrigen Grundbeitrag eingestiegen sind. Gerne ebne ich Ihnen als unabhängiger Ver­sicherungs­makler den Weg zum persönlich besten PKV-Schutz.

Richtig ver­gleichen

Wenn Sie erfahren möchten, wie teuer ungefähr die Absicherung Ihrer Person über eine private Kranken­ver­si­che­rung wird, nutzen Sie meinen private Kranken­ver­si­che­rung Rechner. Mit diesem können Sie anhand weniger Eingaben herausfinden, was Ihnen die verschiedenen Versicherer und Tarife bieten und wohin ein Wechsel aus der GKV besonders lohnt:

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Beachten Sie, dass der Rechner nur eine grobe Einschätzung der tatsächlichen Beitragshöhe liefern kann. Gerade was die Gesundheitsfragen der Versicherer und ihr Einfluss auf die Beitragshöhe angeht, können Laien oft nur ungefähre Angaben machen. Umso wichtiger ist, auf einen erfahrenen und unabhängigen Makler zu vertrauen, durch den Sie einen detaillierten und exakten Beitragsvergleich erhalten.

So beantragen Sie Ihren PKV-Volltarif richtig

Natürlich können Sie selbst zu einer Versicherung gehen und einen Antrag stellen, wenn Sie meinen, die Voraussetzungen für einen Wechsel sind erfüllt. In der Praxis ist dieses Vorgehen jedoch nicht zu empfehlen, gerade wenn Sie über einen Vergleich mehrerer Angebote nachdenken.

Zum einen müssen Sie bei jeder Versicherung mit Gesundheitsfragen rechnen. Hiermit ermittelt der Versicherer ihre Risiken, die Sie in den Vertrag mit hineinbringen und die auch die Beitragshöhe beeinflussen. Wenn Sie mit dem Beitrag einer bestimmten Versicherung nicht zufrieden sind, müssen Sie die gesamten Gesundheitsfragen erneut beantworten.

Doch es kommt noch schlimmer: Die Versicherungen in Deutschland sind miteinander verbunden. Sofern Sie ein oder zwei Vertragsangebote einholen und nicht unterschreiben, wird dies den anderen Versicherungen angezeigt. Diese wissen aufgrund des Datenschutzes nicht, weshalb der Vertrag nicht zustande gekommen ist. Oft denken die Versicherer, sie wurden abgelehnt und sind ein Risiko-Kunde. Hierdurch kommt schnell nicht mehr der gewünschte Vertrag bei Ihrer Top-Versicherung zustande.

Ich rate deshalb dringend dazu, mit mir als unabhängigem Makler die richtige private Kranken­ver­si­che­rung zu beantragen. Mit mir nutzen Sie die Möglichkeit einer anonymen Risiko-Voranfrage. Hierbei hole ich Ihnen individuelle Angebote bei einzelnen Versicherern ein, ohne diesen Ihre persönlichen Daten mitzuteilen. Dies gibt Ihnen den großen Vorteil, bis kurz vor den Moment Ihrer Vertragsunterschrift anonym zu bleiben. Was Ihnen als Einzelperson sonst nicht gelingt, ist für mich als verlässlichen Makler eine Selbstverständlichkeit.

Wo sollten Sie Ihre private Kranken­ver­si­che­rung abschließen?

Die private Kranken­ver­si­che­rung gehört zu den komplexesten Produkten in der deutschen Versicherungslandschaft. Jede Gesellschaft vertraut auf mehrere Tarife, deren Unterschiede in den Leistungen oft sehr in den Details verborgen liegen. Wenn Laien den Versicherungsschutz abschließen, zahlen sie sehr oft teure Beiträge für Leistungen, die sie gar nicht benötigen oder wün­schen.

Es ist sinnvoller, auf einen Ver­sicherungs­makler Ihres Vertrauens zuzugehen. Dieser hilft Ihnen, alle Details in PKV-Verträgen zu verstehen und zu einem wirklich geeigneten Versicherungsschutz zu gelangen. Vereinbaren Sie einfach mit mir Ihren Wunschtermin und profitieren Sie von einer Beratung und einem Fachwissen, mit dem Sie gesundheitlich bestens versorgt sind.

Gibt es Möglichkeiten, von der privaten in die gesetzliche zurückzuwechseln?

Der Wechsel in die private Kranken­ver­si­che­rung ist gut zu überlegen, da die Rückkehr in eine gesetzliche Krankenkasse nicht einfach ist. Nur weil Sie zurückkehren möchten, muss Sie keine Krankenkasse aufnahmen. Der Grund hierfür ist einleuchtend: Wäre der Wechsel einfach möglich, würden sich junge und gesunde Versicherte für die private Kranken­ver­si­che­rung entscheiden und später im Leben in die GKV wechseln, wenn hier die gehaltsabhängigen Beiträge günstiger ausfallen.

Allerdings ist die Rückkehr zu einer gesetzlichen Krankenkasse nicht völlig unmöglich. Zum einen passiert dieser automatisch, wenn Sie wieder der Versicherungspflicht unterliegen. Vielleicht verdienen Sie ab einem Zeitpunkt Ihres Lebens nicht mehr genügend, um die jährliche Versicherungspflichtgrenze zu übersteigen. Oder Sie geben eine selbstständige Tätigkeit auf und arbeiten wieder als Angestellter. In diesen Fällen findet die Rückkehr in den gesetzlichen Schutz statt.

Eine gesetzliche Krankenkasse kann Sie auch auf freiwilliger Basis aufnehmen. Hier werden Sie bei der Antragstellung jedoch eine sehr gute Gesundheit nachweisen müssen. In der Praxis findet die freiwillige Übernahme kaum statt, so dass die meisten PKV-Versicherten fortwährend im privaten Schutz bleiben.

Wissenswertes zur PKV mit Kindern

Sie haben ein oder mehrere Kinder? Dann kennen Sie sicherlich das Vorurteil, dass die private Kranken­ver­si­che­rung gegenüber gesetzlichen Krankenkassen viel zu teuer wird. Der Grund hierfür: In der PKV gibt es keine Familienversicherung. Für jedes Familienmitglied schließen Sie bei der privaten Absicherung einen eigenen Vertrag ab, der auch einen eigenen Beitrag kostet. Grundsätzlich übernimmt die private Kranken­ver­si­che­rung Ihr Neugeborenes, wenn wenigstens ein Elternteil seit drei Monaten PKV-Mitglied ist und der Antrag spätestens zwei Monate nach der Geburt eingeht. Hier wird von der Nachversicherung gesprochen.

Die Argumentation ist korrekt und macht die PKV für Familien auf den ersten Blick uninteressant. Wenn Sie langfristig auf Ihre Zukunft und die zu zahlenden Beiträge schauen, entsteht ein anderes Bild. Zum einen erhalten Sie im Laufe des Lebens eine finanzielle Entlastung, sobald Sie für Ihren Nachwuchs keinen Vertrag mehr fortführen müssen. In der GKV bleibt der Beitrag aufgrund Ihres Einkommens hingegen erhalten.

Zum anderen sind viele Eltern bemüht, Ihrem Nachwuchs eine möglichst umfassende, gesundheitliche Absicherung zu bieten. Da diese durch die gesetzlichen Krankenkassen kaum geboten wird, schließen die Eltern ein oder mehrere Zusatzverträge ab. Auch diese bringen zusätzliche Beitragskosten über die Jahre und Jahrzehnte mit sich. Hier lohnt es sich, eine Gegenrechnung anzustellen und zu erkennen, dass die private Kranken­ver­si­che­rung im Preis-Leistungs-Verhältnis trotzdem überzeugen kann.

Häufige Fragen zur privaten Kranken­ver­si­che­rung

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