Firmenversicherung – Arbeitsplätze erhalten & Existenz sichern
Ob Handwerksbetrieb, Mittelständler oder globaler Multi – jede Firma braucht den für sie passenden Risikoschutz. Eine maßgeschneiderte Firmenversicherung bewahrt vor dem finanziellen Ruin und sichert deshalb Arbeitsplätze und Existenzen.
Fragen zur Firmenversicherung?
Im Jahr 2020 gab es nahezu 8.000 Aktiengesellschaften in Deutschland, die wenigsten davon waren börsennotiert. Überdies zählte das Statistische Bundesamt rund 2,6 Millionen Mittelständler, also kleine und mittelgroße Unternehmen, die sogenannten KMU. Außerdem errechneten die Statistiker ebenfalls im Jahr 2020 rund 5 Millionen Freiberufler, wozu vor allem Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater und niedergelassene Ärzte gehören.
Weshalb ist eine Firmenversicherung nötig? |
Bekanntlich ist unser Leben voller Risiken. Mal sind solche Risiken nicht weiter bedeutsam, weshalb wir sie getrost vernachlässigen können. Ein anderes Mal allerdings sind die Risiken, besser: deren Folgen, so gravierend, dass ohne Beistand von außen das Leben förmlich aus den Fugen gerät und Existenzen vernichtet werden.
Die Übersetzung für „Beistand von außen“ lautet zweifellos „Versicherungsschutz“. Den brauchen Privatleute, etwa um die finanziellen Folgen einer Erwerbsminderung abzufedern. Insbesondere aber benötigen diesen Beistand Unternehmen, weil ansonsten Vermögenswerte von bisweilen zig Milliarden Euro sowie die Existenzen unzähliger Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter auf dem Spiel stünden.
Deshalb muss das Portfolio aus unterschiedlichen Policen zur Gewerbeversicherung zum individuellen Bedarf eines Unternehmens passen – maßgeschneidert und gleichsam sitzend wie eine zweite Haut. Denn nicht nur für Privatleute, auch für Firmen sind die Risiken so unterschiedlich und heterogen wie das Leben selbst. Deshalb sind Art und Inhalt eines Versicherungsportfolios für Firmen maßgeblich abhängig von der Art des Unternehmens.
Naheliegenderweise hat das produzierende Gewerbe einen Versicherungsbedarf, der sich teils maßgeblich, teils nur in Nuancen von dem Bedarf bei Dienstleistern unterscheidet. Und bei freien Architekten und Ingenieuren dürfte sich die Risikolage wahrscheinlich erkennbar unterscheiden von der bei Rechtsanwälten und Steuerberatern.
Die beste Firmenversicherung finden - Vergleich richtig gestalten |
Als Unternehmer gehen Sie täglich mit Risiken um - viele dieser Gefahren können Sie gezielt absichern. Der Versicherungsbedarf Ihres Betriebs bestimmt sich nach Geschäftsart, Rechtsform, Größe, finanzieller Stabilität und anderen Faktoren.
Wichtig ist, die konkreten Risiken für das eigene Unternehmen frühzeitig zu erkennen und diejenigen Gefahren zu identifizieren, die versichert werden können und müssen. Im nächsten Schritt geht es dann darum, die vielfältigen Angebote im Versicherungsmarkt zu vergleichen, die passenden Versicherungssummen und Selbstbehalte zu bestimmen sowie die gewünschten Vertragslaufzeiten und Kündigungsfristen festzulegen.
Welche grundsätzlichen Risiken haben Unternehmen und Freiberufler? |
Schon seit jeher wollen uns Philosophen glauben machen, bereits das ganze Leben als solches sei ein Risiko. Ohne irgendwelchen Verschwörungstheorien anzuhängen – das stimmt wohl. Da bleiben wir morgens wohl besser im Bett, oder? Was aber auf Dauer denkbar ungesund ist, weil vor allem Bewegung den Kreislauf auf Trab bringt und das Herz – bisweilen auch höher – schlagen lässt. Nehmen wir deshalb unser Leben wie es ist – no risk, no fun also.
Die diversen Risiken, die Firmen drohen, sind da schon von einem anderen Kaliber – Schwergewicht, wenn nicht gar Superschwergewicht. Diese zu ignorieren wäre fahrlässig und töricht, obendrein verantwortungslos. Denn mit fast jedem Risiko, das einem Unternehmen – wenn auch nur theoretisch – droht, sind teils gravierende wirtschaftliche Folgen verbunden: Vernichtung erheblicher Vermögenswerte etwa durch Insolvenz, Verlust unzähliger Arbeitsplätze und die damit verbundenen Nöte ebenso unzähliger Familien.
Risiken eines Unternehmers, Firmenchefs und Selbstständigen
Welche Risiken können sich aus der Tätigkeit von den MitarbeiterInnen einer Firma geben?
Um es kurz zu machen, auch wenn es im wahren Firmenleben oft nicht ganz so simpel ist: Unternehmen und Unternehmer haften für ihre Mitarbeiter, sobald diese – in den meisten Fällen zweifellos ohne Absicht – so richtigen Bockmist bauen, was Verbrauchern und anderen Kunden mehr als sauer aufstößt. Bekanntlich haften Eltern meistens auch für ihre Kinder. Was bisweilen keinen großen Unterschied macht, weil insbesondere patriarchalisch geprägte Familienfirmen nicht selten das Eltern-Kinder-Verhältnis mit ihren MitarbeiterInnen leben.
Welche Gefahren können dem Firmenvermögen drohen?
Firmenhaftung, sobald andere Personen zu Schaden kommen
Das ist Laurel & Hardy in ihren wundervollen Schwarz-Weiß-Filmen mehr als einmal passiert. Stan redet auf Olli ein – meist nur dummes Zeug. Die Kamera schwenkt nach oben und sieht, wie ein Dachziegel in wenigen Zehntelsekunden unweigerlich Ollies Kopf treffen wird. Der dicke Hardy ist erstaunt, kurz etwas benommen, schubst seinen Buddy Stan, und beide gehen weiter, reden wie gewohnt Blödsinn. Ach, wäre das wirkliche Leben nur so einfach wie in den Slapsticks zu Beginn des 20. Jahrhunderts.
Policen-Strategie: Welche Leistungen Gewerbeversicherungen bieten |
Berufshaftpflicht
Betriebshaftpflichtversicherung
Betriebsinhaltsversicherung
Gewerberechtsschutz
Fuhrparkversicherung
Betriebsunterbrechung
Managerhaftpflicht-Police
Diebstahl-Police
Unfallversicherung
Diese ist gleichsam ein Exot unter den Firmenversicherungen und wird deshalb auch nicht allzu häufig abgeschlossen. Hintergrund: Während die gesetzliche Unfallversicherung eine Pflichtversicherung ist, kann ein Unternehmen die betriebliche Unfallversicherung freiwillig für seine Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter abschließen.
Wie viel kosten Firmenversicherungen und Gewerbeversicherungen? |
Beim besten Willen lässt sich diese Frage gleichsam am grünen Tisch, also aus der Ferne, nicht beantworten. Denn Absicherungsstrategien für die eigene Firma unterliegen anderen Kriterien als etwa gesetzliche Versicherungen. Hierzu ein naheliegender Vergleich: Bei der gesetzlichen Krankenversicherung etwa sind Beitragshöhe und Leistungen größtenteils vom Gesetzgeber (Quelle: Sozialgesetzbuch, SGB) festgelegt. Anders bei einer privaten Krankenversicherung. Hier hängt die Beitragshöhe maßgeblich ab vom individuellen Risiko, dass das Versicherungsunternehmen mit seinem Kunden eingeht. Und auch vom Leistungsumfang, den ein Privatpatient wünscht.
Dieses grundlegende Ursache-Wirkungs-Prinzip lässt sich auch und weitestgehend auf den Bereich der Firmenversicherung, respektive Gewerbeversicherung, übertragen. Wie viel Beitrag das maßgeschneiderte Policen-Portfolio am Ende insgesamt kostet, hängt letztendlich von folgenden Parametern ab:
- die Branche des Unternehmens
- die daraus resultierenden Branchen-spezifischen Risiken und Gefahren
- Anzahl der Mitarbeiter
- Leistungsumfang gemessen an der sogenannten Deckungssumme
Fazit |
Die Entwicklung und Umsetzung eines maßgeschneiderten, weil hundertprozentig bedarfsgerechten Versicherungsportfolios für Unternehmen und Freiberufler kann und darf nicht so nebenbei erfolgen, gleichsam zwischen Frühstück und Mittagessen. Absicherungskonzepte im Rahmen einer Firmenversicherung oder auch Gewerbeversicherung sind hoch komplexe Angelegenheiten, die Know-how, intimer Marktkenntnisse und jahrelanger Erfahrung bedürfen.
Unter dem Strich entscheidend ist das angemessene Preis-Leistungs-Verhältnis. Was bedeutet: Weder die billigste noch die teuerste Firmenversicherung ist die beste. Grundsätzlich ausschlaggebend der Einzelfall der vielfältigen unternehmerischen Erfordernisse. Erfahrungsgemäß liegt der Königsweg irgendwo in der Mitte.
Als Versicherungsmakler helfe ich Ihnen hierbei, den gewünschten Versicherungsschutz am Markt ausfindig zu machen. Nehmen Sie einfach unverbindlich Kontakt mit mir auf.
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