Arbeitsunfähig oder berufsunfähig? Der Unterschied und wie Sie beides klug absichern
In der Bevölkerung herrscht große Verwirrung über den Unterschied zwischen "Arbeitsunfähigkeit" und "Berufsunfähigkeit". Die Mehrheit der Deutschen denkt jedoch nicht über mögliche Unterschiede nach und geht davon aus, dass die Begriffe Gleiches meinen.
Das zeigt sich zum Beispiel daran, dass der Begriff "Arbeitsunfähigkeitsversicherung" im Volksmund auch als "Berufsunfähigkeitsversicherung" verwendet wird.
Arbeitsunfähigkeit - die rechtlichen Grundlagen |
Die gesetzliche Absicherung, wenn Sie arbeitsunfähig sind
Sobald Sie über einen längeren Zeitraum krank sind, entfällt die Entgeltfortzahlung per Gesetz. Denn Ihr Arbeitgeber ist lediglich für 6 Wochen dazu verpflichtet, Ihren Lohn oder Ihr Gehalt weiter zu bezahlen. Dies betrifft nicht nur eine Sechs-wöchige Krankmeldung, sondern auch wiederholt kürzere Zeiträume, denen immer wieder dieselbe Erkrankung zugrunde liegt.
Längere Arbeitsunfähigkeit: Das sind Ihre privaten Versicherung-Optionen |
Für den Fall, dass Sie arbeitsunfähig sind, mindert die Krankentagegeldversicherung die Einbußen, die bei Ihrem Arbeitseinkommen auftreten. Allerdings ersetzt sie nicht Ihr monatliches Gehalt, sondern lediglich einen Teil davon. Dieser Status bleibt insgesamt 78 Wochen aufrechterhalten.
Davon abzugrenzen: Die Erwerbsminderung |
Berufsunfähigkeit - die rechtlichen Grundlagen |
Von Berufsunfähigkeit ist nach Definition dann auszugehen, wenn Sie länger als 6 Monate als arbeitsunfähig gelten. Die rechtlichen Grundlagen dazu finden sich im Sozialgesetzbuch. Wichtig dabei ist: Jeder, der nach dem 01.01.1961 geboren ist, erhält keine staatliche Berufsunfähigkeitsrente.
Die gesetzliche Absicherung, wenn Sie berufsunfähig sind
Dauerhaft berufsunfähig: Das sind Ihre privaten Versicherungs-Optionen |
Sobald Sie erwerbstätig sind, sollten Sie auf keinen Fall auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten. Im Idealfall schließen Sie eine solche bereits in jungen Jahren ab. Andernfalls ist es lohnenswert, sich so bald wie möglich um eine private Versicherung für Ihre Berufsunfähigkeit zu kümmern.
Dann zahlt die übliche Berufsunfähigkeitsversicherung |
Die Leistungsprüfung beim Warten mit bedenken
So kann aus arbeitsunfähig berufsunfähig werden |
Sobald Sie für sechs Monate arbeitsunfähig sind, haben Sie einen Anspruch auf Leistungen aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. In den meisten Fällen handelt es sich um starke körperliche Beschwerden, die Ihnen Ihre Arbeit unmöglich macht. Oder aber eine psychische Erkrankung, was in der heutigen Zeit immer öfter vorkommt. Ob diese Gründe dauerhafter Natur oder einer vorübergehenden Erkrankung geschuldet sind, spielt dabei keine Rolle.
Die Leistungsdynamik einer Berufsunfähigkeits-Rente ist nicht zu unterschätzen |
Sobald Sie längere Zeit arbeitsunfähig sind, wird die Berufsunfähigkeits-Rente immer wichtiger. Eine garantierte Rentenerhöhung, die sogenannte Leistungsdynamik, sollte sicherstellen, dass Sie während des gesamten Rentenbezugs gut versorgt sind.
Tipp: Achten Sie direkt auf eine hervorragende Arbeitsunfähigkeits-Klausel |
Auf diese Punkte ist dabei zu achten
Beim Abschluss sollten Sie also darauf achten, dass diese Klausel Sie schützt, wenn Sie Ihren Beruf nicht länger ausüben können. Folgend ein Auszug der wichtigen Klauseln und Kriterien einer BU-Versicherung:
- Die Prüfung Ihrer Situation sollte für den Versicherer unabhängig von anderen Prüfungen auf die Berufsunfähigkeit sein.
- Als Nachweis sollte ein ärztliches Attest oder die AU-Bescheinigung ausreichen.
- Wichtig ist außerdem, dass Ihr Anspruch auf die Leistung selbst dann besteht, wenn Sie noch keine 6 Monate arbeitsunfähig sind. Vorausgesetzt, Ihr Arzt attestiert Ihnen, dass Sie voraussichtlich für diesen Zeitraum arbeitsunfähig bleiben.
Nicht jeder Versicherer erfüllt diese Anforderungen im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung im Jahr 2021, weshalb Sie verstärkt darauf achten müssen.
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Wie ist der Ablauf einer BU-Beratung bei uns
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