Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann man seine Arbeitskraft absichern. Diese ist für viele Menschen das größte Vermögen und wird vom Staat nur unzureichend abgesichert. Mittlerweile scheidet in Deutschland jeder vierte Arbeitnehmer vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen aus dem Berufsleben aus. Die häufigsten Gründe dafür liegen in der Psyche und bei den Nerven der Menschen. Eher seltener sind Herzinfarkte oder Unfälle der Grund für eine Nichtteilnahme am Berufsleben.
Früh übt sich, wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen will |
Der Abschluss einer BU für Kinder steht wohl nicht für alle Eltern an erster Stelle, wenn sie sich um die Zukunft des Sprösslings Gedanken machen. Dabei hat eine solche Versicherung durchaus ihre Vorteile und kann für das Kind sogar lebensverändernd sein, sollten tatsächlich Probleme in der Schule oder im späteren Beruf auftreten.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll? |
Staatliche Berufsunfähigkeitsversicherung wurde für alle nach 1960 geborenen gänzlich gestrichen, deshalb muss man privat vorsorgen, um nicht bei Berufsunfähigkeit finanziell völlig abzustürzen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt während der Vertragslaufzeit vor den finanziellen Folgen einer etwaigen Krankheit oder Berufsunfähigkeit. Krankengeld oder Arbeitslosengeld hören nach 1-2 Jahren häufig auf, Berufsunfähige fallen dann häufig in Hartz4, wenn keine Berufsunfähigkeitsversicherung besteht.
Vorteile für Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
Hier sind noch einige gute Gründe, um für das Kind bereits ab 10 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen:
Je jünger der Versicherte beim abschluß der BU ist, umso niedriger sind die Kosten für die BU. Unterm Strich sind die bis 67 eingezahlten Beiträge gesamt nicht höher, wenn man früher eine BU abschließt, man kann aber länger währenden Schutz genießen und bereits in der Jugend vor Schicksalsschlägen gefeit sein.
Der Versicherungsschutz ist garantiert. Nicht selten treten später im Leben Krankheiten auf, die einen Versicherungsschutz unmöglich machen. Bei frühzeitigem Abschluß ist das Kind kerngesund und die umfangreichen Gesundheitsfragen der Versicherung stellen kein Problem dar.
Besonders, wenn vorherzusehen ist, dass die Berufswahl ins handwerkliche Feld fallen wird, lohnt sich ein frühzeitiger Abschluss für die BU besonders. Für manche Berufsgruppen sind die Versicherungsprämien nicht mehr bezahlbar, wenn nicht schon im Voraus eine BU zu vorteilhaften Bedingungen abgeschlossen wurde. Für Maurer, Schreiner, Heizungsbauer oder auch in der Industrie kann der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung in der Jugend unabdingbar sein. Hier sollte besonders auf die Klauseln zur Nachversicherungsoption geachtet werden, da nicht alle Anbieter auf eine spätere Risikobewertung verzichten.
Es gibt allerdings auch Benachteiligungen von Seiten der Versicherungsgesellschaften für Kinder. So werden einige Vorerkrankungen bei Kindern als gravierender eingeschätzt, da noch nicht abzusehen ist, wie sich die gesundheitliche Situation in Zukunft mit Hinsicht auf die Berufswahl entwickelt. So wird bei einem Hauptschüler mit Pollenallergie diese wahrscheinlich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden, da bei einer Berufswahl zum Gärtner diese schwerwiegenden Einfluss auf die Erwerbsfähigkeit des Versicherten haben kann. Die gleiche Allergie bei einem Gymnasialschüler wird wahrscheinlich als weniger gravierend gewertet, da für eine Arbeit im Büro eine Pollenallergie nicht von großer Bedeutung ist.
Auch Krankheiten, die im Wachstum auftreten und sich mehr oder weniger schwer entwickeln können, werden von den Versicherungen generell streng bewertet und können dazu führen, dass eine BU vor Eintritt in den Beruf nicht möglich ist.
Ab wann Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? |
Jeder Unfall oder jede neue Diagnose bei Kindern gefährdet einen möglichen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, daher sollte man ab dem Alter von 10 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder / Jugendliche ins Auge schließen. Ist die Police erst einmal abgeschlossen, sind neu auftretende Krankheiten dann unerheblich und können eine spätere Leistung nicht mehr beeinflussen.
Da bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder noch kein fixer Beruf angegeben werden kann, sind die Beiträge häufig sehr günstig und es fallen keine Aufschläge für als gefährlich eingestufte Berufe an. Solche in Augen der Versicherer gefährlichen Berufe sind z.B.:
Dadurch, dass der Beitrag bei einem frühen Einstieg in einer Berufsunfähigkeitsversicherung niedrig ist, spart man – auch über die Gesamtversicherungslaufzeit gesehen – Gelder für die Beitragszahlungen – im Vergleich zu einem späteren Einstieg. Dies gilt auch unter Berücksichtigung dessen, dass man im jugendlichen Alter höchstwahrscheinlich noch nicht berufsunfähig wird – wenngleich auch das vorkommt.
8000 Euro Sparen durch frühen BU-Abschluss
Vergleichsrechnungen zeigen, dass Kinder, die im Alter von 10 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, im Vergleich zu einem Abschluss als Azubi im Alter von 18 Jahren über die Gesamtlaufzeit ca. 8.000 Euro Beiträge sparen können, obwohl die Beitragszahlung früher einsetzt. Ein Effekt, der durch den deutlich niedrigeren Startbeitrag eintritt. Insoweit ist es auch ökonomisch vorteilhaft, die Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst früh starten zu lassen, weil man über die Gesamtlaufzeit gesehen Geld spart.
Abgesehen davon entgeht man dem Risiko, dass zwischen dem 10. Lebensjahr und dem 18.Lebensjahr irgendeine Krankheit auftritt, die man bei späterem Abschluss einer Versicherung in den Gesundheitsfragen angeben müsste. Versicherer prüfen sehr genau, wen sie aufnehmen und wen nicht. Und wenn Versicherer das Risiko einer Erkrankung sehen, verweigern sie häufig die Annahme des Vertrags oder nehmen den Vertrag nur unter Ausschlüssen oder Aufschlägen an. Im Alter von 10 Jahren gibt es häufig noch keine Vorerkrankungen, die einen Versicherer davon abhalten, eine Berufsunfähigkeitsversicherungspolice zu erstellen.
Worauf sollte man bei Berufsunfähigkeitsversicherungen für Kinder achten? |
Es gibt einige Punkte, worauf man beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder im Alter von 10 Jahren achten sollte, dies ist z.B.:
Eine kostenlose und anonyme Risikovoranfrage zur BU, wo man testen kann, ob mit den Antworten zu den Gesundheitsfragen überhaupt ein Vertrag zustande kommen würde.
Die Höhe der maximal möglichen monatlichen Absicherung unterscheidet sich von Versicherung zu Versicherung. Am Markt sind bereits Versicherung, die auch über 1000 Euro monatlich an Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten, z.B. 1.500 Euro
Einige Versicherer bieten eine starre Beitragshöhe, andere eine dynamische Beitragshöhe mit steigenden Beiträgen an – hier sollte man die Verträge vergleichen.
Da die Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler sehr lange laufen, sollte die technische Ausgestaltung beachtet werden, wie z.B. die Möglichkeit einer umfangreichen Nachversicherung, eine Dynamik, garantierte Rentenerhöhungen, aber auch die Möglichkeit zur Beitragsreduzierung
Bedingungen müssen klar geschrieben sein, u. a. bei Nachversicherungsgarantie sollte keine erneute Risikoprüfung stattfinden, nicht nur keine erneute Gesundheitsprüfung.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler und Studenten richtig gestalten |
Aktuell gibt es bereits ausgereifte Angebote für die BU von Schülern. Dabei versichern alle großen Anbieter bereits Kinder ab 10 Jahren mit einer Laufzeit bis zum Alter von 67 Jahren und darüber hinaus. Zudem gibt es seit Juni 2023 auch eine echte BU für Kinder ab 6 Jahren, welche die Schule besuchen.
Diese Anbieter erfüllen auch die idealerweise die folgenden Bedingungen:
Ein Wechsel der Tätigkeit muss nicht gemeldet werden. Dies gilt insbesondere für den Eintritt ins Berufsleben, wie zum Beispiel der Wechsel von der Realschule in einen Handwerksberuf.
Bei Nachversicherung wird keine neue Gesundheitsprüfung und keine neue Risikoprüfung durchgeführt. Dieses kleine aber wichtige Detail kann später einen großen Unterschied ausmachen.
Eine garantierte Rentensteigerung von mindestens 2 % sollte möglich sein, um durch Inflation nicht an Kaufkraft zu verlieren.
Ein Angleichen nach oben sollte möglich sein, also eine Verbesserung der Vertragsbedingungen, etwa bei Berufswechsel. Dies ist eher eine Ausnahme und nur bei den wenigsten Anbietern vorgesehen.
Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung richtig beantragen |
Auch wenn die Gesundheitsgeschichte absolut klar erscheint, sollte in jedem Fall immer im Vorhinein eine anonyme Risikovoranfrage an die Gesellschaften gestellt werden. Im 2. Schritt werden wir zusammen die technische Gestaltung der Tarife in Angriff nehmen.
LESETIPPS:
Berufsunfähigkeitsversicherung – wie läuft eine Beratung optimalerweise ab?
Wenn es darum geht, dem eigenen Nachwuchs einen Vorteil fürs Leben zu verschaffen, sollte bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht gespart werden. Besonders wenn keinerlei Vorerkrankungen vorliegen, ist jetzt noch genau der richtige Moment, um eine BU mit vorteilhaften Konditionen abzuschließen. Bei Jugendlichen, die einen handwerklichen Beruf anstreben, kann dies sogar die einzige Möglichkeit sein, um überhaupt Zugang zu einer BU zu erlangen.
Berufsunfähigen droht auch im Alter Armut
Psyche nicht unterschätzen
Man sollte die Psyche nicht unterschätzen: Psychiater, Psychotherapeuten und Psychologen haben lange Wartelisten in Deutschland und die Kliniken sind voll. Immer mehr Menschen kommen mit dem Leistungsdruck und der Schnelllebigkeit der Gesellschaft nicht mehr zurecht. Auch wenn man das als junger Mensch weit von sich weist: Die Realität lehrt, dass rund 25% aller Menschen vorzeitig aus dem Berufsleben scheidet, weil psychische oder nervliche Probleme ein Weiterarbeiten nicht möglich machen. Depressionen, Burnout und andere Erscheinungen treten häufiger auf als man denkt. Viele Menschen sprechen nicht darüber, aber in den Statistiken der Rentenversicherungen und Krankenkassen tauchen diese Fälle in Deutschland jedes Jahr eindeutig auf.
Insoweit ist jeder gut beraten, der für eine Berufsunfähigkeit rechtzeitig vorsorgt und eine entsprechende Versicherung abschließt. Es ist ein gutes Gefühl zu wissen, dass eine Versicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit die finanziellen Folge abfedert. Klug beraten ist der, der dies im Alter von 10 Jahren - oder bereits ab 6 Jahren - zu niedrigen Konditionen sichert.
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