Gesundheitsfragen: Das muss bei der Versicherung angegeben werden

Wer eine Versicherung abschließen möchte, wird im Antrag häufig mit einer wichtigen Anforderung konfrontiert: Auskunft über den eigenen Gesundheitszustand zu geben. Hier ist Vorsicht geboten, denn selbst kleinste Ungenauigkeiten können ernsthafte Konsequenzen haben. Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­men legen großen Wert darauf, vor Vertragsabschluss korrekte Informationen über die Gesundheit des Antragstellers zu erhalten. Wer versucht, diese Informationen zu verschleiern oder zu manipulieren, muss im schlimmsten Fall damit rechnen, dass der Vertrag für nichtig erklärt wird und jegliche Leistungen abgelehnt werden – damit sind auch die über Jahre eingezahlten Beiträge verloren.

Bei allen Versicherungen, die das Leben, Krankheit und die Arbeitskraft betreffen, spielen die sogenannten Gesundheitsfragen eine wichtige Rolle. Anhand dieser Informationen schätzt eine Versicherung das Risiko ein, das mit der Versicherung einer Person verbunden ist. Diese Schätzung nimmt Einfluss darauf, wie hoch die Beiträge ausfallen – oder ob der Antrag sogar abgelehnt wird.

Für Per­sonen mit gesundheitlichen Beeinträchtigungen gestaltet sich der Abschluss einer Versicherung daher häufig schwierig. Doch selbst nach erfolgreicher Vertragsunterzeichnung bleibt das Thema des Gesundheitszustands präsent und für den Versicherungsschutz von Bedeutung.

Der Umfang, in dem sich ein Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­men für die Gesundheit interessiert, hängt von der Art des Versicherungsvertrags ab, der abgeschlossen werden soll. Wenn es für den Anbieter im Schadensfall um beträchtliche Geldsummen geht, wie beispielsweise bei einer Berufs­unfähig­keits- oder Risiko­lebens­ver­si­che­rung, müssen Antragssteller in der Regel umfangreiche Fragebögen ausfüllen. Bei Versicherungen mit geringeren Kosten, wie zum Beispiel einer Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung, fällt die Gesundheitsprüfung in der Regel weniger umfangreich aus.

Es ist äußerst wichtig, beim Ausfüllen der Fragen zum Gesundheitszustand nicht zu schummeln, sondern alle Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten. Andernfalls riskieren Antragssteller im schlimmsten Fall den Verlust des Versicherungsschutzes und aller bisher geleisteten Beiträge.

Aber: Angegeben werden müssen lediglich diejenigen Informationen, nach denen ausdrücklich in Textform gefragt wird. Wenn zum Beispiel im Versicherungsantrag nach "ärztlich behandelten Erkrankungen und Leiden" gefragt wird, müssen keine Beschwerden angegeben werden, für die keine ärztliche Behandlung in Anspruch genommen wurde.

Die Gesundheitsfragen beziehen sich dabei immer auf einen bestimmten Zeitraum, normalerweise die letzten fünf Jahre für ambulante Behandlungen und höchstens zehn Jahre für stationäre Therapien. Versicherungen sind angehalten, explizit nach ärztlichen Behandlungen in diesem Zeitraum zu fragen – und nicht nach grundsätzlich allen Beschwerden und Gebrechen.

Wieso sind Ihre Krankenakten wichtig?

Auch wenn es nach viel Aufwand klingt: Bevor die Gesundheitsfragen beantwortet werden, ist es ratsam, die eigene Patientenakte zu kennen. Es kommt nicht selten vor, dass in den Arztunterlagen Informationen zum Gesundheitszustand des Patienten vermerkt werden, über welche dieser möglicherweise nichts weiß.

Unbekannte Einträge in der Patientenakte – oder auch falsch vermerkte Informationen – können zu erheblichen Problemen führen, wenn Ansprüche bei einer Lebens-, Berufs­unfähig­keits- oder auch privaten Kranken­ver­si­che­rung geltend gemacht werden sollen. Es ist in diesem Fall nicht auszuschließen, dass die Versicherung annimmt, dass zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bewusst Diagnosen und Informationen verschwiegen wurden.

Solche unbekannten Einträge in der Patientenakte kommen recht häufig vor, beispielsweise wenn Ärzte Beschwerden oder Verdachtsdiagnosen erwähnen, die sich im Endeffekt nicht bewahrheiten. Häufig rechnen Ärzte auch eine deutlich schwerwiegendere Diagnose ab, als tatsächlich vorliegt – und auch fehlerhafte Abrechnungen sind keine Seltenheit.

Falls in der Patientenakte falsche Angaben auffallen, sollte der entsprechende Arzt darauf angesprochen und um eine Korrektur gebeten werden. Tatsächlich besteht sogar ein gesetzlicher Anspruch auf eine Korrektur falscher Diagnosedaten in den Patientenunterlagen – dazu muss jedoch mit einem ärztlichen Nachweis belegt werden, dass die entsprechende Diagnose nicht der Wahrheit entspricht. Dieser Nachweis erfolgt im besten Fall vom selben Arzt, der die Unrichtigkeit zu verantworten hat.

Wie kommen Sie an Ihre Krankenakten?

Einen ersten Überblick über die Patientendaten erhalten Patienten durch Anforderung einer Patientenquittung oder Versichertenauskunft. Diese enthalten eine Zusammenfassung aller Leistungen, die von behandelnden Krankenhäusern, Ärzten und auch Zahnärzten abgerechnet wurden. In dieser Auskunft finden sich häufig bereits Diagnosedaten und auch Informationen über verschriebene Medikamente.

Die kostenfreie Patientenquittung muss explizit bei der Krankenkasse angefordert werden, da diese nicht automatisch bereitgestellt wird. Mittlerweile bieten viele Kassen dazu Online-Optionen oder Apps an, mit deren Hilfe diese Informationen bequem und schnell abgerufen werden können.

Wichtig: Krankenkassen löschen aus Datenschutzgründen einige Patientendaten bereits nach einem Zeitraum von vier Jahren. Werden Informationen über ältere Arztbesuche oder Aufenthalte im Krankenhaus benötigt, müssen Antragssteller sich direkt an die jeweiligen Ärzte wenden. So kann sichergestellt werden, dass alle wichtigen Daten vorliegen – dieser Prozess kann jedoch sehr zeitaufwendig sein, weshalb entsprechend Zeit dafür eingeplant werden sollte.

Benötigt werden die Patientenakten von allen Ärzten, die während des betreffenden Zeitraums konsultiert wurden. Dies umfasst nicht nur den Hausarzt, sondern beispielsweise auch Gynäkologen, Orthopäden oder Dermatologen. Alle Ärzte haben dabei die Verpflichtung, Patienten Einsicht in die Krankenunterlagen zu gewähren und bei Bedarf Kopien auszuhändigen. Tipp: Das Durchsehen alter Kalender kann helfen, um sich an alle Arztbesuche der vergangenen Jahre zu erinnern.

Jeder Patient besitzt zudem ein gesetzliches Recht auf eine Patientenquittung nach einem Arztbesuch, in der die abgerechneten Leistungen und die ungefähren Kosten aufgeführt werden. Eine solche Quittung kann direkt im Anschluss der Behandlung ausgehändigt oder aber gegen Ende des Quartals gegen eine Gebühr von einem Euro erhalten werden.

Grundsätzlich gilt: Werden die Versicherungsbeiträge regelmäßig gezahlt, ohne große Leistungen in Anspruch zu nehmen, wird normalerweise nicht überprüft, ob die Gesundheitsfragen korrekt beantwortet wurden. Diese Situation kann sich jedoch schnell ändern, wenn Leistungen von der Versicherung eingefordert werden. In solchen Fällen werden die Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­men in der Regel genauer prüfen und nachforschen, ob bei der Gesundheitsprüfung etwas verschwiegen wurde – und haben auch das Recht, Informationen von den behandelnden Ärzten einzuholen.

Es ist ratsam, alle Unterlagen aufzubewahren, die bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen verwendet wurden. Dadurch kann im Falle eines Streits besser nachgewiesen werden, dass die vorvertragliche Anzeigepflicht erfüllt wurde. Die Verpflichtung zur Anzeige von bekannten Gefahrumständen regelt das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) in Paragraph 19.

Die Versicherung geht davon aus, dass die Angaben bei den Gesundheitsfragen korrekt sind, wenn sie den Versicherungsbeitrag berechnet. Wenn Informationen fehlen, besteht das Risiko, den Versicherungsschutz zu verlieren. Das ist beispielsweise der Fall, wenn Vorerkrankungen wissentlich verschwiegen werden – in einem solchem Fall müssen bereits ausbezahlte Leistungen an das Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­men zurückgezahlt werden und auch die gezahlten Beiträge werden nicht zurückerstattet. Die Versicherung muss jedoch beweisen, dass der Versicherte absichtlich gelogen hat, und nicht lediglich aus Schludrigkeit falsche Informationen angegeben hat.

Wie können Sie Ihren Ver­si­che­rungsbeitrag reduzieren?

Genaue Angaben sind wichtig

Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­men legen großen Wert auf Transparenz. Vor Abschluss eines Vertrags möchten sie umfassende Informationen zur Gesundheit des Kunden erhalten. Sollte der Antragsteller versuchen, falsche Angaben zu machen, kann dies schwerwiegende Konsequenzen haben – im schlimmsten Fall wird der Vertrag für ungültig erklärt, der Kunde erhält keinerlei Leistungen und die über die Jahre hinweg eingezahlten Beiträge sind verloren.

Es ist daher äußerst wichtig, ehrlich und vollständig alle Gesundheitsinformationen anzugeben, um in der Zukunft mögliche Probleme zu vermeiden. Eine ehrliche Offenlegung der Gesundheitsdaten liegt auch im eigenen Interesse: Auch wenn es verlockend sein mag, Informationen zu verschweigen oder zu verändern, ist dies langfristig betrachtet ein Fehler. Im Falle einer späteren Leistungsanforderung wird die Versicherung eine genaue Überprüfung der vorvertraglichen Angaben durchführen – sollten dabei Unstimmigkeiten oder Falschangaben entdeckt werden, ist es nicht unwahrscheinlich, dass die Versicherung die Zahlung verweigert und der Versicherungsschutz erlischt.

Die kurze Antwort: Nein. Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­men fragen nur dann den Gesundheitszustand eines Antragstellers ab, wenn es sich beim Vertragsabschluss um eine Lebens- oder Kranken­ver­si­che­rungen handelt – nicht jedoch für Sachversicherungen wie Hausrat- oder Kfz-Versicherungen.

Per­sonen, die ihre eigene Person oder ihr Leben ver­sichern möchten, müssen also ihre Gesundheitsinformationen offenlegen. Dabei gilt: Je besser der Gesundheitszustand des Kunden ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass er die gewünschte Versicherung ohne Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge erhält.

Gibt es Fragen, welche die Assekuranzen nicht stellen dürfen?

Versicherungsgesellschaften haben das Recht, alle Informationen zu erfragen, die sie benötigen, um das Krankheitsrisiko eines potenziellen Neukunden richtig einschätzen zu können. Es gibt jedoch Einschränkungen in Bezug auf Gentests. Gemäß dem Gendiagnostikgesetz ist es den Versicherern untersagt, von jemandem zu verlangen, sich auf erblich bedingte Krankheitsrisiken testen zu lassen.

Versicherte sollten in jedem Fall davon ausgehen, dass Falschangaben oder vergessene Gesundheitsinformationen früher oder später ans Licht kommen werden. Versicherungsnehmer sind dazu verpflichtet, ihre Ärzte, ihre Krankenkasse und auch andere Versicherer von der ärztlichen Schweigepflicht zu befreien. Sobald Leistungen von einer Versicherung in Anspruch genommen werden wollen, wird diese dort nachfragen und möglicherweise auch Zugriff auf die Patientenakten erhalten. Kunden können lediglich verlangen, dass die Versicherung vor jeder Anfrage um Zustimmung bittet.

Des Weiteren haben die Versicherungsgesellschaften auch Zugriff auf eine gemeinsame Datenbank der Versicherer, das Hinweis- und Informationssystem (HIS). In diesem System werden Namen von Kunden gespeichert, die bereits Mitglied in einer Versicherung werden wollten, bei dieser aber abgelehnt wurden. Die privaten Krankenversicherer verfügen darüber hinaus über ein eigenes System, über das solche Daten ausgetauscht werden.

Sofern der Versicherer nachweisen kann, dass ein Kunde absichtlich falsche Angaben gemacht hat, um eine Versicherung abzuschließen oder niedrigere Beiträge zu erhalten, besteht die Möglichkeit, dass der Vertrag aufgrund arglistiger Täuschung angefochten wird. In einem solchen Fall verliert der Kunde den Versicherungsvertrag und ist verpflichtet, bereits erhaltene Leistungen zurückzuerstatten. Die gezahlten Beiträge verbleiben beim Versicherer.

Was gilt, wenn vergessen wird, etwas anzu­geben?

Versicherung ohne Gesundheitsfragen

Gibt es Versicherungen in Bereich der Lebens-, Arbeits- oder Kranken­ver­si­che­rungen, die ohne Gesundheitsfragen abgeschlossen werden können? Tatsächlich existieren verschiedene Arten von Per­sonenversicherungen, wie beispielsweise bestimmte Erwerbsunfähigkeitsversicherung, bei deren Vertragsabschluss keine Gesundheitsfragen gestellt werden. Per­sonen mit Vorerkrankungen können hier von einem Versicherungsschutz profitieren – müssen jedoch mit Ausschlüssen oder höheren Prämien rechnen.

Des Weiteren können bei Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rungen oder Berufs­unfähig­keitsversicherungen vereinfachte Gesundheitsfragen mit einem verkürzten Fragekatalog gestellt werden – allerdings führen diese verkürzten Fragen in der Regel zu deutlich höheren Prämien für die Versicherten.

Berufs­unfähig­keitsversicherung

Eine besonders große Rolle spielen die Gesundheitsfragen beim Abschluss einer Berufs­unfähig­keitsversicherung. Vor allem in handwerklichen Berufen besteht ein erhöhtes Risiko für Berufs­unfähig­keit, aber auch Menschen in nicht-körperlichen Berufen sind gefährdet. Inzwischen haben psychische Erkrankungen die Spitzenposition als häufigste Ursache für Berufs­unfähig­keit eingenommen.

Risiko­lebens­ver­si­che­rung

Unfall­ver­si­che­rung

Ein plötzlicher Zwischenfall kann sich jederzeit unvermittelt ereignen. Daher ist es sinnvoll, dass jeder Mensch über eine private Unfall­ver­si­che­rung verfügt. Es gibt diverse Unfall­ver­si­che­rungsoptionen auf dem Markt – sowohl mit als auch ohne medizinische Untersuchungen und Gesundheitsabfragen.

Private Kranken­ver­si­che­rung (PKV)

Auch bei der Mitgliedschaft in einer privaten Kranken­ver­si­che­rung spielen Gesundheitsfragen eine entscheidende Rolle. Per­sonen in den folgenden Gruppen haben die Möglichkeit, eine private Kranken­ver­si­che­rung abzuschließen: Beamte, Selbstständige/Freiberufler und Angestellte mit einem jährlichen Bruttoeinkommen von mindestens 66.000 Euro (Stand: 2023). Falls diese Voraussetzungen nicht erfüllt sind, besteht die Pflicht zur Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse.

Per­sonen mit Vorerkrankungen können dennoch Versicherungsschutz erhalten, müssen jedoch häufig mit höheren Beiträgen oder bestimmten Einschränkungen rechnen. Es ist wichtig, ehrliche und vollständige Angaben zu machen, da falsche oder verschwiegene Informationen schwerwiegende Konsequenzen haben können, wie die Anfechtung des Vertrags oder den Verlust von Leistungsansprüchen. Es ist daher ratsam, bei der Beantragung einer Versicherung alle Gesundheitsfragen sorgfältig und korrekt zu beantworten, um eine solide Basis für den Versicherungsschutz zu schaffen.